美国车险一年多少钱(美国车险一年多少钱华盛顿州)

有位读者问：“一部25000美元的车。美国民众平均会花多少钱做保险?”如何回答这个问题我颇费了一番思量。原因无他。盖因汽车保险以及保费牵涉到的因素太多。十分复杂。非三言两语能够说清楚。不过。为了满足读者的要求。我还是愿意就我了解的情况以及自己购买汽车保险的经历。给读者做简单的基本介绍。

先说说我最近一次买汽车保险的事。我原本有两辆车。一辆是日本车。新车价格22000多美元。已经开了7年;一辆是美国车。新车价格35000多美元。车龄8年。两辆车一年的保险费(全保。这个概念后面会解释)为1360美元。其中日本车保费为780美元。美国车保费为 580美元。前几个月我计划旧车换新车。所以就将日本车卖掉。随即通知保险公司。告知我现在只有一辆车了。请他们重算保费。结果保险公司告诉我。新的保费是每年1130美元。我大吃一惊。按我的想法。原来那辆日本车的保费比美国车还高。所以我的新保费应该至少减掉一半。想不到只减去了230美元。于是在电话中问保险公司的业务代表。他们是否算错了。保险公司代表说。没有算错。因为我原来是两辆车。现在变成一辆。这一辆车的使用率一定比之前增加许多。因此出车祸的机会也增加了。所以这辆车的保费就比之前贵。保险公司为了赚钱。自有他们的逻辑。有时听上去也有点道理。说上面这个经历的目的。是希望读者了解。保费的计算。即使是同样的车。同样的车主也会不一样。可想而知。其中涉及的因素之多。

在汽车保险中。有几个主要的因素决定保费价格：

一：车主与驾驶人。这是决定保费高低的主要因素。在车型相同。保险额度相同时。不同的车主。驾驶人保费会有很大的区别。有时相差一倍都不止。主要牵涉到性别。年龄。学历。学习成绩。是否出过车祸。被开过交通罚单等。一般来说。在过去3年中(有些保险公司要求6年)吃过交通罚单。出过交通事故的车主保费就比较高;年龄比较大(超过55岁)。女性以及学历比较高的人。保费相对较低。因为从统计数字看。这些人开车比较谨慎稳妥;年轻人(25岁以下)保费很高。 因为这些人是最容易违反交通规则或发生交通事故的;如果同是学生。成绩好的比成绩差的保费就低些。因为在保险公司的眼中。好学生开车没有那么猛。

二：保险额。保险额对保费的高低也起很大的作用。保险额越高。自付额越低。保费就越贵。这个比较好理解。不过。除了保险额有高低区别外。汽车保险还有半保与全保之分。半保的保费比全保便宜至少三成。所谓半保(Liability coverage)主要是指发生车祸时。如果是车主或驾驶人的责任。保险公司只负责对方被撞坏的车的修理与赔偿费用。不负责车主自己车的修理费用。也就是说在半保的情况下。车主如果撞坏了自己的车。保险公司是不管的。全保(Full coverage)是指发生车祸时。即使是车主的责任。保险公司也会负责双方车的修理。赔偿。一般来说。新车绝大多数会办理全保。而旧车办理半保的比率比较高。根据美国各州的法律规定。车主必须购买半保。不购买半保者不得办理汽车牌照;而是否购买全保就由车主自己决定。这样的规定。是为了保证所有的车都有保险。不论是半保还是全保。

三：汽车本身的因素。汽车的价格。车型。车龄甚至颜色。都会影响保费多少。价格贵的车。保费有时并不一定比价格便宜的车贵;新车也并不一定比旧车保费贵。因为新车。好车的防盗装置。安全装置多。所以反而比较安全。不同的车型也会影响保费。失窃率高的车。保费就会贵一些;此外车的颜色也会影响保费。有些保险公司会对特定车型颜色鲜艳的车。比如红色。黄色车收费贵些。因为爱开红色车的人。性格比较奔放。开车时相对不大谨慎。

四：地区因素。同样的车。同样的车主。同样的保险内容与保险额。如果在不同的地区。保费也会大不相同。保险公司会根据每个地区的车祸发生率。汽车失窃率来制定该地区的保费标准。大致说来。城市比乡村保费高。大城市比小城市保费高。汽车拥挤地区的保费比不大拥挤地区的保费高。人口密度高的地区比人口密度低的地区保费高。

五：保险公司。在以上所有条件相同的情况下。不同保险公司的保费也大不一样。美国是一个私人汽车大国。根据美国运输统计局的资料。2009年美国拥有的私人汽车有2.54亿辆;按2010年的人口统计资料。美国有人口3.087亿。按此计算。美国人的私人汽车拥有率约为82%。美国私人汽车如此之多。汽车保险业就成了巨大的产业。众多保险公司为了争夺客户。会推出不同的保费优惠条件。所以保费就大不一样。

上面说的。只是汽车保险的大概。每一个人。每一辆车都不同。所以保费也千差万别。根据全美保险业协会(National Association of Insurance Commissioners)的统计。2009年每辆车的平均年度保费为785美元。大致与2008年的789美元。2007年的795美元持平。从不同的州来看。首都华盛顿的保费最高。为1128美元。其次是新泽西州的1101美元。路易斯安纳州的1099美元。纽约州的1057美元。特拉华州的 1021美元。佛罗里达州的1006美元。这几个州的保费。都比全国平均水平高出两成以上。保费最低的是北达科他州。为510美元。然后是南达科他州的 521美元。艾奥瓦州的532美元。爱达荷州的555美元。内不拉斯加州的559美元。这些州的保费。几乎是最贵的州的一半。

美国有 2.54亿辆私人车。平均保费每辆车每年785美元。保险公司一年的汽车保费收入高达1994亿美元。实在不少。不过。根据我个人的体验。保险公司收费虽然不少。但客户服务还是不错。赔偿也很“大方”。我的车曾被撞过两次。每次保险公司接到索赔报告后。都会派出专业人员上门检查。当场列出详细修理项目。估算总的修理费用。由我选择是自己找修车场修理还是到保险公司指定的修车场修理。我都选择自己找修车场。保险公司于是就按他们的估价寄出支票。并告诉我如果我找的修车场修理费用高过他们的估价。请打电话给保险公司。他们会与修车场交涉。看看究竟是估价过低还是修理费用过高。不过。两次修理费用都比保险公司的赔偿额低两成。所以修车后还多出了一笔钱。按规定这笔钱是不必退还给保险公司的。我便将这笔多当作“精神补偿费”。落袋为安。

以下就将有关车保的内容详细介绍一下：

先说保费额度。相信这个是读者最关心的。在上篇博文中说到我付给保险公司的保费是一年1130美元。这个保费是全保的费用(如果是半保的话只要七百多美元。有关全保。半保的不同。请参见美国人一年汽车保费知多少?)。在这个汽车保险中。有三个不同的保险额度：

1。人身伤害保险额。一个人最高30万美元;

2。人身伤害保险额。一次车祸最高50万美元;

3。财产伤害保险额。最高30万美元;

具体来说。如果发生车祸的话。根据上述保额。保险公司最多赔偿给受害者每人30万美元。如果受害者超过2人。则最多赔偿50万美元;同时。赔偿受损汽车或其它财产的。最多30万美元。

众所周知。美国的人身伤害赔偿金额往往十分惊人。所以。30万美元一人。50万美元一次的保险额在某些情况下还是不够的。所以。许多投保人会选择50万美元一人。100万美元一次的额度。这样。保险费用虽然会相应增加一些。但投保人就比较安心。我之所以没有选择更高的投保额。是因为我还有一种附加保险(umbrella policy)。这种附加保险每年只需付65美元。内容就是万一赔偿额超过30万美元一人 。50万美元一次。增加的部分由额外保险公司赔付。上限100万美元。

美国各州政府对汽车保险的保费额度。都有一个最低赔偿额的要求。也就是说。民众在购买保险时。保费额度不得低于最低赔偿额。不过。各个州的标准不一样。比方威斯康星州是50万美元一人。100万美元一次。55万美元财产赔偿;而加利福尼亚州只有15万美元一人。30万美元一次。5万美元财产赔偿。

除了保费额度外。保险的品种也有很多。主要的有：

1。责任保险(Liability coverage。又称半保)。责任保险是每一辆车都必须有的。前面提到的各州政府规定的最低限度保费额度。就是指这个险种。这个险种主要是保对方的车与人。而不是自己与自己的车。有了这个险种。在发生车祸时。受害者可以得到起码的赔偿。所以政府规定必须强制购买。至于自己与自己的车。主要有以下几种险种加以保护。

2。撞车保险(Collision coverage)。这个险种主要是在撞车时。不论是哪方的过错。为己方的车提供保障。包括修复费用或整车赔偿费用。这个险种是有自付额。超过自付额的部分。则由保险公司负责。自付额基本上从50美元到1000美元不等。自付额越高。所缴的保险费也越低。

3。综合保险(Comprehensive coverage)。这个险种是指除了撞车以外汽车受到损害时的保护。包括汽车失火。被盗。被淹。被冰雹砸了。被树压了。被动物碰撞。遭到他人故意破坏等等。

4。没有保险/保险不足的驾驶人保险(Uninsured/underinsured motorist coverage)。这个险种主要是在发生车祸时。万一错在对方而对方没有买保险或买了保险但保费额不足时。为己方提供足够的保护。

提供了广泛而又全面的保护范围。不过只有第一种责任保险是强制购买的。其他几种险种都是选择性的。许多车主为了省钱。往往只买责任保险。而且买的是最低保费额度。一旦发生车祸。就得不到应有足够的保障。这种情况。在经济形势不好。失业率比较高的时候更加普遍。

至于读者提到的有关保险公司是否盈利的问题。如果是指汽车保险业务是否盈利。由于每个公司不同。而且大部分保险公司除了汽车保险以外。还经营其他许多保险。比如房产保险。人寿保险等。所以很难估计。不过。美国著名的股票投资人巴菲特在1996年收购了汽车保险公司“政府雇员保险公司(GEICO)”。现在GEICO已经成为全美最大的汽车保险公司之一。以巴菲特的价值投资理念来看。如果GEICO经营的汽车保险业务无法盈利的话。他是不会投资GEICO的。以此来看。汽车保险业务一定有利可图。